Банкротство физического лица. Процедура и последствия

Современные реалии таковы, что многие из нас в состоянии совершать крупные покупки только с привлечением заёмных средств. При этом, не все правильно оценивают свои финансовые возможности. А в некоторых случаях образованию просрочек и накоплению долгов по кредитам способствует изменение жизненной ситуации.

Согласно данным Центрального банка РФ, на 1 января 2018 года задолженность россиян перед банками превысила 12 трлн. рублей. По подсчётам аналитиков, в число должников попадает более половины всех заёмщиков.

Поэтому не удивительно, что тема законного списания долгов является на сегодняшний день очень популярной.

Многих интересует вопрос, действительно ли возможно законное списание банковских долгов и насколько сложна эта процедура?

Попробуем разобраться вместе.

1. Банкротство гражданина (физического лица): понятие, плюсы и минусы

Понятие «банкротство» образовано от итальянского словосочетания «banca rotta», что в переводе означает «сломанная скамья». В то время банком называли скамьи, на которых ростовщики осуществляли свои сделки. В случае разорения ростовщика он ломал скамью, тем самым объявляя себя банкротом.

С 01.10.2015 появилась законодательно закрепленная возможность признания граждан банкротами, что позволило людям решать проблемы с долгами в случае своей полной неплатежеспособности.

С этой даты банкротство физических лиц регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве).

Признание гражданина банкротом сопровождается множеством нюансов - имеет значение размер задолженности, длительность задержки выплат и пр.

Банкротство физического лица - это неспособность должника (гражданина) удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам или выполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Цель банкротства для кредиторов — это удовлетворение их требований за счет имущества должника.

Для физических лиц цель начала процедуры банкротства – прекратить постоянный рост обязательств по кредитам.

Банкротство физического лица включает в себя комплекс мер и условий, в результате которых человек может избавиться от непосильного для себя долгового бремени.

"Плюсы":

• «замораживание» долга (на сумму задолженности перестают начисляться пени и штрафы);
• наличие официального статуса «банкрота», которое обеспечивает защиту от притязаний кредиторов и действий коллекторов;
• возможность уменьшения ежемесячного платежа и увеличения срока выплат на условиях реструктуризации;
• возможность осуществления процедуры банкротства после смерти должника, что освобождает законных наследников от долговых обязательств и др.

"Минусы":

• угроза реализации на торгах всего имущества должника (кроме личных вещей и предметов домашнего обихода);
• отсутствие возможности получения банковского кредита в течение 5 лет после завершения банкротства;
• лишение банкрота статуса ИП (повторная регистрация в качестве ИП возможна только спустя 5 лет);
• расходы на оплату услуг финансового управляющего из средств должника и др.

2. Порядок признания гражданина банкротом:

2.1. Инициаторы признания гражданина банкротом

Правом на обращение в арбитражный суд (далее - суд) с заявлением о признании гражданина банкротом обладают:

• сам гражданин;
• кредитор;
• уполномоченный орган (ФНС, при наличии налоговой задолженности) (п. 1 ст. 213.3 Закона о банкротстве).

2.2. Условия для признания гражданина банкротом

По общему правилу начать процедуру банкротства должника можно, если требования к нему составляют не менее 500 тыс. руб. и они не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда должны были быть исполнены (п. 2 ст. 213.3 Закона о банкротстве).

Кроме того, п. 1 ст. 213.4 Закона о банкротстве установлены специальные правила обращения самого должника в суд с заявлением о признании его банкротом.

Так, должник обязан самостоятельно обратиться в суд, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения им денежных обязательств или обязанности по уплате обязательных платежей (далее - обязательства) в полном объеме перед другими кредиторами и общий размер таких обязательств составляет - не менее 500 тыс. руб. При этом в суд необходимо обратиться не позднее 30 рабочих дней со дня, когда должник узнал или должен был узнать о соответствующих обстоятельствах.

Вместе с тем, в случае предвидения должником своего банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить обязательства в установленный срок, должник, отвечающий признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества, не обязан, но вправе подать в суд заявление о признании его банкротом.

Размер не исполненных обязательств в этом случае значения не имеет (п. 2 ст. 213.4 Закона о банкротстве; п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45).

2.3. Подготовка заявления о признании банкротом физического лица и обращение с заявлением в арбитражный суд

В заявлении о признании физического лица банкротом, в том числе необходимо указать:

• сумму требований кредиторов;
• размер задолженности;
• сведения об имеющемся у должника имуществе;
• обоснование невозможности удовлетворения требований кредиторов;
• наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий (п. 2 ст. 37 Закона о банкротстве).

При этом кредитор, уполномоченный орган или должник при подаче заявления о признании гражданина банкротом не наделены правом выбора конкретной кандидатуры финансового управляющего.

К заявлению необходимо приложить документы, предусмотренные процессуальным законодательством и законодательством о банкротстве граждан. Копии заявления Вы обязаны направить конкурсным кредиторам и (или) в уполномоченные органы (п. 4 ст. 37, п. 3 ст. 213.4 Закона о банкротстве.

2.4. Обращение с заявлением в арбитражный суд, оплата государственной пошлины

Дело о банкротстве должника рассматривается арбитражным судом по месту жительства должника (п. 1 ст. 33 Закона о банкротстве).

При подаче в арбитражный суд заявления о признании банкротом оплачивается госпошлина, размер которой составляет:

• для физических лиц - 300 рублей;
• для организаций - 6 000 рублей (пп. 5 п. 1 ст. 333.21 Налогового кодекса РФ).

Заявление может быть подано в арбитражный суд путем личного обращения (через отдел делопроизводства, канцелярию арбитражного суда), по почте либо в электронной форме с использованием сети Интернет. Для этого функционирует специальная судебная система «Мой арбитр» (https://my.arbitr.ru).

2.5. Судебные акты, выносимые в рамках рассмотрения судом заявления о признании гражданина банкротом

При рассмотрении судом заявления о признании гражданина банкротом суд может вынести:

• определение о признании такого заявления обоснованным;
• определение о признании заявления необоснованным.

В случае если судом признано необоснованным заявление о банкротстве, производство по делу прекращается (абз. 3 п. 1 ст. 213.6 Закона № 127-ФЗ).

При этом не стоит забывать о возможности привлечения гражданина судом к административной либо уголовной ответственности в соответствии с положениями ст. 14.12 КоАП РФ, 196, 197 УК РФ:

• за фиктивное банкротство (то есть заведомо ложное публичное объявление о несостоятельности;
• за преднамеренное банкротство (то есть совершение действий (бездействий) заведомо влекущих неспособность в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей).

3. Процедуры, применяемые в деле о банкротстве:

3.1. Реструктуризация долгов. Последствия введения реструктуризации.

В случае если доводы о признании гражданина банкротом будут убедительными, суд признает его финансовую несостоятельность.

После этого судом может быть введена процедура реструктуризации долгов (абз. 2 п. 1 ст. 213.6 Закона о банкротстве).

Реструктуризация долгов — является реабилитационной процедурой, которая применяется к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов (ст. 2 Закона о банкротстве).

В рамках данной процедуры составляется специальный план, который содержит сведения о порядке и сроках погашения долгов и процентов на сумму требований всех кредиторов. Срок реструктуризации не может превышать 3 лет (п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве). При этом план реструктуризации долгов может быть составлен только в отношении гражданина-должника, соответствующего требованиям Закона о банкротстве. Перечень таких требований содержится в ст. 213.13 Закона о банкротстве.

То есть введение процедуры реструктуризации долгов, можно расценивать как шанс для должника в течение 3 лет погасить долг (без процентов) и без продажи имущества.

С даты вынесения судом определения, содержащего указание на введение реструктуризации долгов, наступают, в частности, такие последствия (п.п. 1, 2, 5, 5.1 ст. 213.11 Закона о банкротстве):

• вводится мораторий на удовлетворение требований по обязательствам гражданина-должника;
• прекращается начисление неустоек (пеней, штрафов), иных финансовых санкций и процентов по обязательствам, кроме текущих платежей;
• снимаются ранее наложенные аресты и иные ограничения распоряжения имуществом;
• сделки по приобретению и отчуждению имущества стоимостью свыше 50 тыс. руб., по получению и выдаче займов, получению кредитов, по передаче имущества в залог, а также распоряжение денежными средствами на банковских счетах (вкладах) могут совершаться должником лишь с предварительного письменного согласия финансового управляющего. Без согласия финансового управляющего должник может распоряжаться денежными средствами на специальном банковском счете в пределах 50 тыс. руб. ежемесячно.

Если физическое лицо не соответствует требованиям для утверждения плана или в установленный срок финансовым управляющим не получено ни одного проекта плана, а также, если представленный план не был утвержден судом, суд выносит определение о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества.

3.2. Реализация имущества должника

Реализация имущества гражданина также является реабилитационной процедурой, применяемой в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов (ст. 2 Закона № 127-ФЗ).

Процедура реализации имущества гражданина может быть введена:

1. по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом (п. 8 ст. 213.6 Закона о банкротстве);
   Подробнее

   Если гражданин не соответствует установленным требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина.
2. после введения процедуры реструктуризации долгов гражданина (абз. 1 - 4 п. 1 ст. 213.24 Закона о банкротстве, если:
   • гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом не представлен план реструктуризации долгов гражданина в течение установленного срока;
   • собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина,
   • арбитражным судом отменен план реструктуризации долгов гражданина;
3. после возобновления производства по делу о банкротстве (абз. 5 п. 1 ст. 213.24 Закона о банкротстве) в связи:
   • с отменой определения о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина;
   • с нарушением условий мирового соглашения.

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом и введения данной процедуры и выявленное или приобретенное после даты принятия такого решения, образует конкурсную массу, за счет которой осуществляется удовлетворение требований кредиторов в определенной очередности.

Имущество гражданина реализуется на торгах, а полученные средства идут на погашение долгов.

Исключением является имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Требования, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества, считаются погашенными и должник, как правило, освобождается от дальнейшего их исполнения.

Данные требования могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве в непогашенной их части (п. 6 ст. 213.27, п.п. 3, 5 ст. 213.28 Закона о банкротстве).

Реализация имущества вводится судом на срок не более шести месяцев, который может быть продлен (п. 8 ст. 213.6, п. 4 ст. 213.12, п. 3 ст. 213.17, п.п. 1, 2 ст. 213.24 Закона о банкротстве).

3.3. Мировое соглашение

Законом о банкротстве также предусмотрена возможность заключения мирового соглашения между должником и кредиторами.

Процедура мирового соглашения - процедура, применяемая в деле о банкротстве на любой стадии его рассмотрения в целях прекращения производства по делу о банкротстве путем достижения соглашения между должником и его кредиторами (абз. 19 ст. 2 Закона о банкротстве).

Мировое соглашение утверждается судом и является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве (п. п. 1, 4 ст. 213.31 Закона о банкротстве).

В случае заключения мирового соглашения прекращается исполнение плана реструктуризации долгов гражданина, а также действие моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Кроме того, с даты прекращения производства по делу о банкротстве гражданина в связи с заключением мирового соглашения:

• прекращаются полномочия финансового управляющего;
• гражданин (или участвующее в мировом соглашении третье лицо) приступает к погашению задолженности перед кредиторами.

4. Последствия признания гражданина банкротом

С даты признания гражданина банкротом наступают следующие правовые последствия:

1. все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично;
   Подробнее

   Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина:

   • распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях;
   • открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях;
   • осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражданину, в том числе голосует на общем собрании участников;
   • ведет в судах дела, касающиеся имущественных прав гражданина, в том числе об истребовании или о передаче имущества гражданина либо в пользу гражданина, о взыскании задолженности третьих лиц перед гражданином. Гражданин также вправе лично участвовать в таких делах (п. 6 ст. 213.25 Закона о банкротстве);
2. сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, являются ничтожными. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы$
3. снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения на распоряжения имуществом гражданина;
4. прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;
5. признается безнадежной задолженностью задолженность гражданина перед кредитной организацией;
6. регистрация перехода или обременения прав гражданина на имущество, в том числе на недвижимое имущество и бездокументарные ценные бумаги, осуществляется только на основании заявления финансового управляющего (поданные до этой даты заявления гражданина не подлежат исполнению);
7. исполнение третьими лицами обязательств перед гражданином по передаче ему имущества, в том числе по уплате денежных средств, разрешается только в отношении финансового управляющего (запрещается в отношении гражданина лично);
8. запрещается открытие должником лично банковских счетов и вкладов в кредитных организациях и получение по ним денежных средств (п. 5,7 ст. 213.25 Закона о банкротстве).

Суд также вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд из РФ (п. 3 ст. 213.24 Закона о банкротстве).

Кроме того, признание гражданина банкротом влечет последствия, установленные ст. 213.30 Закона о банкротстве, а именно:

1. в течение 5 лет гражданин не можете взять кредит/заем без указания на факт своего банкротства, а также повторно заявить о возбуждении дела о признании его банкротом;
2. физическое лицо, признанное банкротом, не вправе занимать должности в органах управления или иным образом участвовать в управлении (за исключением установленных случаев):
   • кредитной организацией - в течение 10 лет;
   • страховой организацией, НПФ, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и НПФ или МФК - в течение 5 лет;
   • всеми остальными организациями - в течение 3 лет.

Если по итогам завершения расчетов с кредиторами у гражданина остались непогашенные суммы недоимки и задолженности по пеням и штрафам по налогам, такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию (пп. 2.1 п. 1 ст. 59 НК РФ).

5. Оспаривание сделок при признании гражданина банкротом

Оспаривание сделок должника при банкротстве – нередкое явление в последнее время. Очень часто физические лица, предвидя грядущие проблемы с финансами и возможное банкротство, переоформляют свое имущество на родственников или иных лиц.

Однако статьей 213.32 Закона о банкротстве предусмотрена возможность оспаривания сделок.

Сделки гражданина-должника- могут быть оспорены финансовым управляющим или кредитором по основаниям, предусмотренным ст. 61.2 (подозрительные сделки) или 61.3 (сделки, влекущие за собой оказание предпочтения одному или нескольким кредиторам) Закона о банкротстве.

Сделка, совершенная должником за 3 года до принятия заявления о признании его банкротом, может быть признана недействительной, если она одновременно подпадает под следующие условия:

• второй стороной сделки выступал близкий родственник или иное лицо, знавшее о том, что сделка совершается с целью причинить вред кредиторам;
• должник на момент совершения сделки отвечал признакам неплатежеспособности (например, имелась просрочка по кредитам, неоплаченный в срок налог) или недостаточности имущества (стоимость имущества на момент сделки была меньше суммы обязательств);
• в результате сделки был причинен вред кредиторам (вред кредиторам наносят сделки, совершенные по "заниженным ценам", договоры дарения и т.п., сделки, которые привели к ухудшению материального положения должника);
• если проданное (подаренное) имущество не входит в перечень имущества, не подлежащего реализации.

Бремя доказывания этих условий лежит на заявителе: финансовом управляющем или кредиторе.

Сделки, совершенные должником за 1 год до принятия заявления о признании банкротом, могут быть признаны недействительными, если цена сделки существенно отличается от среднерыночной цены.

Кроме того, при банкротстве гражданина могут быть оспорены не только договоры купли-продажи, дарения, но и иные сделки.

Так, например, могут быть оспорены сделки, вытекающие из семейного законодательства, в том числе:

• брачный договор;
• соглашение об уплате алиментов;
• соглашение о разделе общего имущества;
• соглашение об определении долей в общем имуществе супругов.

Вам также может быть интересно:

Как уменьшить платежи за коммунальные услуги?

Социальная помощь при оплате коммунальных услуг