Как взять ипотеку правильно

Есть две категории граждан: одни считают, что ипотека – зло, а другие, что это единственный способ приобрести квартиру. А к какой относитесь вы?

Я расскажу вам, как взять ипотеку наиболее выгодно.

1. Будьте внимательны к ставке.

Выбирая банк, в котором вы планируете получить кредит на жилье, сразу обращайте внимание на процентную ставку. Вроде бы логично и все это понимают. Чем меньше ставка по кредиту, тем лучше и выгоднее для вас. Но многие не придают особого значения минимальной разнице, которая может быть у различных банков.

К примеру, вы берете в ипотеку 3 миллиона рублей на 20 лет. Тогда разница в 0,5% будет стоить вам 210 тысяч рублей.

2. Фиксированные или плавающие проценты.

Перед заемщиком встает выбор: взять кредит под фиксированные проценты на весь срок кредитования либо под плавающие.

Рассказываю, в чем суть плавающей ставки.

Плавающие проценты зависят от ставки рефинансирования ЦБ. И, как правило, они ниже, чем фиксированные проценты. Если ставка ЦБ будет снижаться, уменьшится и ваша ставка по ипотеке, а значит, и размер ежемесячных платежей. Звучит заманчиво, правда?

Но тут ключевое слово «ЕСЛИ будет снижаться».

Поэтому между «возможность выиграть при плавающей ставке» или «не потерять в будущем» выбирайте второе.

3. Рассчитывайте свои силы.

Золотое правило гласит: «платежи по кредиту не должны превышать 30% вашего семейного дохода». Но многие берут кредиты, которые съедают 50% и даже 70% их совокупного дохода, в надежде на светлое будущее: повысят в должности, увеличат зарплату, будет другая более доходная работа.

Потеря работы, болезнь, необходимый срочный ремонт автомобиля и прочее – это все нужно учитывать перед тем, как брать ипотеку с неподъемными платежами на несколько десятков лет.

4. Не оставайтесь на нуле.

Покупка квартиры в ипотеку будет связана с дополнительными расходами. Нужно будет сделать ремонт, закупить мебель, бытовую технику, интерьер и многое другое. Поэтому, когда вы берете кредит, подавайте заявку на максимально возможную сумму. Все оставшиеся деньги после покупки недвижимости лучше потратить на это дело.

Как это выглядит на практике.

К примеру, у вас есть 600 тысяч рублей. Вы планируете приобрести квартиру за 3 миллиона. Минимальный первоначальный взнос установленный банком, составляет 10%, то есть 300 тысяч рублей. Соответственно, вы можете взять ипотеку на сумму 2 миллиона 700 тысяч, внести первоначальный взнос 300 тысяч, и у вас на руках останется еще 300 тысяч, которые вы сможете вложить в ремонт приобретенного жилья.

5. Начинайте с малого.

Покупая квартиру в кредит, многие сразу нацелены на будущее: заведу семью, родятся дети – нужна большая многокомнатная квартира. И потом платят кредит за нее практически всю жизнь в итоге переплачивая стоимость нескольких таких квартир.

Может, стоит начать с малого? Купить недвижимость скромнее с меньшим количеством квадратов и комнат. Для того чтобы рассчитаться за нее, у вас уйдет намного меньше времени (да и денег). А далее уже можно рассматривать вариант покупки квартиры объемнее.

Во-первых, такая схема даст вам очень значительную экономию в виде переплаты по кредиту.

Во-вторых, бы будете чувствовать себя гораздо увереннее в финансовом плане, так как ежемесячные платежи по ипотеке будут меньше.

В-третьих, когда вы рассчитаетесь за первую квартиру, у вас уже будет весьма значительная часть средств, которую вы выручите при ее продаже. И соответственно, кредит на новую квартиру можно будет брать уже на гораздо меньшую сумму.

В-четвертых, коммунальные платежи за скромную однушку куда меньше, чем за большую трехкомнатную квартиру. За несколько лет на этом также можно сэкономить немалую сумму.

6. Следите за рынком жилья.

Перед тем, как заключать сделку, нужно ориентироваться в ценах на недвижимость, чтобы не купить квартиру по завышенной цене, запрашиваемой продавцом. Лучше просмотреть несколько заинтересовавших вас квартир и узнать, что входит в цену квартиры: удобство и близость к магазинам, дорогам, школам, детским садам, год постройки, этажность, вид из окна. Необходимость ремонта.

И только после этого, когда у вас сложится понимание ситуации на рынке недвижимости, ищем квартиру по оптимальной цене.

7. Выбирайте ликвидное жилье.

Что это значит? Когда покупаете квартиру, старайтесь избегать объектов, которые в дальнейшем будет трудно продать. Даже если вы и не планируете этого в данный момент.

Поэтому избегайте квартир:

• в старых домах, построенных более 25-30 лет назад;
• в «плохом» районе;
• в непосредственной близости к оживленной дороге;
• на первом и последнем этажах;
• по соседству с заводами, промышленными производствами;
• с плохой инфраструктурой;
• вдали от общественного транспорта.

8. Покупайте вовремя.

Спрос на недвижимость (и цены) начинает расти в конце лета и до Нового года. Далее начинается спад. Покупателей мало и цены начинают немного снижаться.

Самое лучшее время для покупки – с середины весны и до осени. Здесь продавцы ввиду отсутствия покупателей готовы значительно снижать цену.

9. Не забывайте про страховку.

Стоимость страховки при покупке квартиры при ипотеке составляет от 0,5 до 2%. Причем эти деньги нужно вносить за год вперед и далее продлевать страховку ежегодно. Поэтому нужно ответственно подойти к выбору страховой компании. Размер страховки зависит от многих факторов, как от возраста, условий работы заемщика и отсутствия у него хронических заболеваний так и от состояния покупаемого жилья.

Что входит в стоимость страховки?

• страхование недвижимости;
• страхование жизни и здоровья заемщика;
• титульное страхование на случай потери права собственности на квартиру.

Как правило, банк предлагает заключить страховой договор у него напрямую или через рекомендованные им страховые компании. Здесь подкупает простота, не надо никуда ехать и вся процедура потребует от вас минимум усилий.

Но лучше потратьте время и узнайте, сколько будет стоить услуга в нескольких страховых компаниях. Наверняка вы найдете условия выгоднее, чем те, которые предлагает банк.