Что такое банкротство физического лица?

Изменчивая экономическая ситуация негативно сказывается на благосостоянии населения и зачастую приводит к тому, что организации и граждане оказываются не в состоянии оплачивать взятые кредиты и выполнять другие финансовые обязательства.

Оптимальным решением проблемы неплатежеспособности в таком случае становится признание банкротом. До недавнего времени данная процедура была недоступна для граждан. Однако в 2015 году в Закон о банкротстве были внесены изменения, которые предусматривают банкротство физического лица - списать долги с помощью процедуры банкротства стало возможным и для граждан.

1. Что такое банкротство физического лица?

Данная процедура подразумевает признание арбитражным судом неспособности гражданина вести расчеты с кредиторами и выплачивать обязательные платежи. На сегодняшний день можно сказать, что это единственный законный способ избавления от долговых обязательств в трудной жизненной ситуации.

Наработанная за истекший период времени судебная практика и соответствующие разъяснения законодателя позволили четко отрегулировать механизм признания гражданина банкротом. Таким образом, банкротство физических лиц в 2020 году выглядит следующим образом.

Чтобы признать физлицо банкротом, необходимо наличие одновременно двух условий:

• у гражданина имеется задолженность перед организациями и физическими лицами свыше 500 тыс. руб.;
• просрочка по выплатам превышает 3 месяца.

При наличии перечисленных условий гражданин, по закону, обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. При этом у него есть право подать такое заявление, когда сумма задолженности меньше 500 тыс. руб., но имеются все основания полагать, что финансовые обязательства не будут им исполнены в срок.

Инициировать начало данной процедуры может как сам гражданин, так и его кредиторы или налоговая служба.

2. Как проводится процедура банкротства физлиц?

Чтобы запустить процедуру, необходимо собрать документы на банкротство физического лица, перечень которых содержится в п. 3 ст. 213.4 Закона о банкротстве.

Когда все документы собраны и оплачена госпошлина, необходимо подать заявление о банкротстве физического лица в арбитражный суд по месту проживания гражданина-должника. В таком заявлении обязательно указываются причины возникновения задолженности, ее размер и срок неисполнения.

Суд, проверив все обстоятельства дела и изучив представленные доказательства, примет решение об обоснованности поданного заявления либо отклонит его в силу отсутствия признаков банкротства.

В случае признания заявления обоснованным суд назначит финансового управляющего и применит к должнику одну из трех процедур:

1. Реструктуризация долга.

   Реструктуризация при банкротстве физического лица вводится при наличии шансов восстановить платежеспособность должника. Максимальный срок ее введения - 3 года. Финансовый управляющий либо сам должник составляют план мероприятий по реструктуризации долгов, в котором определяется порядок, размер, срок и иные условия возврата долга. План подлежит утверждению общим собранием кредиторов и судом.

   Важно знать, что в случае применения реструктуризации, заявление о несостоятельности признается обоснованным, но гражданин не признается банкротом.

   Если же суд не утвердит представленный план, то физическое лицо признается банкротом и вводится следующая стадия – реализация имущества.

2. Реализация имущества.

   Данную процедуру применяют, если платежеспособность гражданина восстановить невозможно. Финансовый управляющий организует и обеспечивает продажу имущества на торгах. Вырученные от продажи имущества денежные средства распределяются между кредиторами в порядке очередности.

3. Мировое соглашение.

   Это, по сути, компромиссная процедура, применяемая на любой стадии судебного разбирательства и представляющая собой соглашение, достигнутое должником и его кредиторами по условиям выплаты долга. Достигнуто такое соглашение может быть посредством внесения поправок в кредитный договор, предоставления рассрочки платежа, снижением процентной ставки или увеличением срока выплаты долга, либо любым иным способом, устраивающим обе стороны.

3. Какие последствия признания гражданина банкротом?

Конечно, банкротство граждан - процедура неоднозначная, вызывающая споры о положительных и отрицательных моментах ее проведения.

С одной стороны признание гражданина банкротом предоставляет:

• легальную возможность зафиксировать размер имеющегося долга;
• "заморозку" пени, штрафов и процентов;
• обеспечение защиты от требований кредиторов и коллекторов.

С другой стороны это перспектива потери имущества и имеющихся накоплений, а также применения ряда других негативных последствий, перечень которых прописан в ст. 213.30 Закона о банкротстве.

К ним относятся:

• невозможность занимать определенные должности в определенный законом срок;
• обязательное уведомление банка о факте банкротства при получении кредитов в течение следующих 5 лет;
• подача повторного заявления о несостоятельности гражданином возможна не ранее чем через 5 лет с момента завершения банкротства.

Кроме того, не стоит забывать, что банкротство не является "панацеей" от всех видов обязательств и долгов. Подлежат обязательной уплате и не прекращаются в связи с признанием гражданина банкротом такие платежи, как:

• алименты;
• суммы взысканий за причинение ущерба здоровью, жизни, имуществу;
• компенсация морального вреда;
• долги, которые возникли в ходе самой процедуры.

4. Сколько стоит процедура банкротства?

Банкротство является достаточно затратным мероприятием, поскольку включает в себя расходы на оплату госпошлины, услуг финансового управляющего, оказывающего юридическую помощь в банкротстве, а также при переговорах с кредиторами и составлении необходимой документации. Отдельной строкой необходимо выделить расходы на оплату обязательных публикаций в СМИ и в едином федеральном ресурсе банкротства физических лиц. По мнению экспертов, в различных регионах России цена вопроса может колебаться и достигать 200 тыс. рублей.