Порядок банкротства физических лиц в Российской Федерации подробно урегулирован Федеральным законом от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Этот закон определяет понятие банкротства (несостоятельности) физического лица как признанную арбитражным судом неспособность гражданина исполнять свои долговые обязательства.
Суд может признать гражданина банкротом как по заявлению самого гражданина, так и его кредиторов, а также налоговых органов.
Куда обращаться гражданину для признания себя банкротом? Какие основания нужны для признания гражданина банкротом?
Вашему вниманию представлен порядок банкротства физических лиц (пошаговая инструкция) в случае, если банкротство открыто по заявлению самого гражданина.
Шаг 1. Самостоятельное выявление гражданином оснований для признания себя банкротом
Для того чтобы арбитражный суд принял Ваше заявление о признании Вас банкротом, необходимо соблюдение ряда условий:
- наличие долга на сумму не менее 500000 рублей;
- просрочка по долгам составляет 3 месяца и более;
- погашение Вами долга перед одним кредитором влечет невозможность исполнения обязательств перед остальными кредиторами.
Если же Вы отвечаете признакам неплатежеспособности и не способны погасить свои долги и исполнить обязательные платежи, то соблюдения перечисленных выше условий не требуется.
Признаки неплатежеспособности гражданина:
- гражданин перестал платить по своим денежным обязательствам, срок исполнения которых наступил;
- долг просрочен на 1 месяц составляет 10 и более процентов от общей суммы задолженности;
- размер долга больше чем стоимость имеющегося у должника имущества;
- в отношении гражданина было возбуждено исполнительное производство, которое впоследствии было прекращено по причине отсутствия возможности реализации имущества в счет погашения долгов.
Данный этап, впрочем, как и вся процедура банкротства, требует четких, взвешенных, и рациональных решений. Рекомендуется взвесить все «за» и «против» и реально оценить свои возможности.
На наш взгляд, банкротство является крайней мерой, поскольку признание гражданина банкротом влечет не только освобождение от долгов, но и серьезные последствия, которые необходимо предвидеть.
Знайте, что банкротство не освобождает от уплаты алиментов, компенсации за причиненный моральный вред, а также вред жизни здоровью, имуществу другому лицу.
На данном этапе Вам необходимо ознакомиться с кандидатурами арбитражных управляющих, осуществляющих работу в Вашем регионе. Сделать это можно с помощью сайта Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Вам необходимо выбрать саморегулируемую организацию, членом которой является финансовый управляющий. Более подробно о том, какие сведения можно получить на сайте ЕФРСБ читайте в нашей статье.
Шаг 2. Подготовка заявления и обращение в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом
Что нужно обязательно указать в заявлении о признании себя банкротом:
- общую сумму обязательств (кредиты, задолженности по коммунальным платежам и др.);
- образовавшийся долг по этим обязательствам;
- принадлежащее Вам имущество, а также права требования;
- причина невозможности самостоятельно погасить долги;
- наименование и адрес СРО, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий;
- сведения о сделках, совершенных Вами в течение 3 лет до момента подачи заявления.
К заявлению должны быть обязательно приложены:
- справка о доходах;
- справка из банка, иной кредитной организации перед которой образовалась задолженность об имеющихся кредитах, займах с указанием остатка долга;
- документы, которые подтверждают ухудшение Вашего финансового положения (приказ об увольнении, сокращении, медицинская справка, больничный лист и т.д.)
- копия документа удостоверяющего личность;
- квитанция об оплате госпошлины (300 рублей).
Если денежных средств у Вас недостаточно для погашения судебных расходов, в т.ч. на выплату вознаграждения финансовому управляющему, почтовых расходов, расходов на опубликование сообщений в ЕФРСБ, газете «КоммерсантЪ» дело о банкротстве может быть прекращено на любой его стадии.
Шаг 3. Принятие судом решения по заявлению, реструктуризация долга
Узнать о принятом решении можно на официальном сайте арбитражного суда с помощью картотеки арбитражных дел, а также в ЕФРСБ.
В случае положительного решения, Вы увидите определение суда о признании Вашего заявления обоснованным и введении процедуры реструктуризации долга.
Какие последствия наступают с момента введения процедуры реструктуризации:
- не начисляются штрафные санкции за неуплату обязательных платежей;
- аресты, ограничения, наложенные на имущество, прекращаются;
- большинство сделок (свыше 50000 руб.), по передаче имущества в залог, а также распоряжение денежными средствами на банковских счетах (вкладах) Вы можете совершать только с разрешения финансового управляющего.
Денежными средствами в пределах 50000 руб. Вы можете ежемесячно распоряжаться без получения согласия финансового управляющего.
Если у Вас:
- имеется источник дохода;
- нет неснятой или непогашенной судимости;
- в течение 5 предшествующих лет Вы не признавались банкротом;
- в течение 8 лет, предшествующих представлению этого плана план реструктуризации ранее не представлялся;
то Вы вправе представить план реструктуризации Вашего долга.
Проект плана представляется финансовым управляющим на первом собрании кредиторов и, в случае его одобрения большинством кредиторов - направляется на утверждение арбитражного суда.
Возможно, что в Вашем случае реструктуризация позволит решить проблему с накопленными долгами, штрафами, пенями. Кредиторы могут принять решение о снижении процентной ставки, увеличении срока кредита, списании начисленных штрафных санкций по просрочкам и т.д.
Также у Вас при наличии согласия кредиторов имеется возможность заключить мировое соглашение, в котором будет предусмотрен порядок и сроки погашения долга. При составлении мирового соглашения должны быть учтены требования всех кредиторов, не допускается ущемление интересов кого – либо из них. Мировое соглашение утверждает арбитражный суд.
Шаг 4. Признание гражданина банкротом, реализация имущества и удовлетворение требований кредиторов
Арбитражный суд принимает решение о признании Вас банкротом в случае, если:
- Вами не был представлен план реструктуризации долга;
- такой план был представлен, но не одобрен собранием кредиторов;
- арбитражным судом отменен план реструктуризации долгов гражданина (например, по причине неисполнимости).
После признания банкротом наступает напряженная и ответственная процедура, целью которой является максимальное удовлетворение требований кредиторов за счет принадлежащего Вам имущества.
Эта процедура - реализация имущества гражданина, срок которой составляет до 6 месяцев, который, в исключительных случаях, может быть продлен.
На этой стадии финансовым управляющим составляется опись имущества гражданина, на основании которой арбитражный суд утверждает положение о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества гражданина с указанием начальной цены продажи имущества.
Одно из распространенных убеждений: «У меня жилье единственное, его не реализуют». Да, это действительно так, но если это имущество, например, квартира, приобретена в ипотеку, то она также может быть реализована! Т.е. на имущество, находящееся в залоге правило единственного жилья не распространяется.
Реализация имущества банкрота происходит, по общему правилу, на торгах, если собрание кредиторов не установило иной способ продажи.
Финансовый управляющий размещает информацию о проведении торгов с указанием начальной стоимости реализуемого имущества. Далее проводятся торги, на которых определяется победитель, предложивший максимальную цену.
Из суммы, вырученной от продажи имущества, происходит поочередное удовлетворение требований кредиторов.
Если у Вас есть имущество, которое находится за границей РФ, то его реализация осуществляется в соответствии с правилами, установленными иностранным государством, на территории которого оно находится.
У многих должников, готовящихся к процедуре банкротства, возникает вполне логичный вопрос: «А как быть с общим имуществом супругов? Подлежит ли оно реализации?».
Если имущество принадлежит супругам, то реализуется оно по общим правилам, при этом второй супруг должника вправе участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества. В конкурсную массу включается сумма, равная доле в праве собственности должника на это имущества, остальная часть полученных по результатам торгов денежных средств, подлежит выплате второму супругу.
Процедура реализации имущества завершена, финансовый управляющий составляет отчет, по итогам рассмотрения которого арбитражный суд выносит соответствующее определение.
Если по завершении процедуры реализации имущества гражданина остались неудовлетворенные требования в связи с недостаточностью имущества, то считаются погашенными. Должник, как правило, освобождается от дальнейшего их исполнения, за исключением требований, указанных нами выше, неразрывно связанных с личностью должника (алименты, компенсация морального вреда и т.д.).
Подводя итог нашей статье, в которой нами был рассмотрен порядок процедуры банкротства физического лица, хотелось бы еще раз подчеркнуть, что гражданину следует быть уверенным в целесообразности этой процедуры, поскольку банкротство влечет не только благоприятные последствия в виде освобождения от долгов, но и имеет негативные аспекты, выраженные в т.ч. в виде реализации имущества гражданина, потери накоплений, а также расходов, непосредственно связанных с процедурой банкротства.