Банкротство от А до Я

Что означает банкротство физического лица? С 1 октября 2015 года у граждан РФ появилась законодательно закрепленная возможность признавать себя банкротами. Процедура банкротства регулируется Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 № 127-ФЗ с целью помочь людям, которые самостоятельно не могут избавиться от долгового рабства. Нередко в специальной литературе параллельно с термином «процедура банкротства» используется понятие «акт банкротства», что, по сути, означает одно и то же.

Банкротство физических лиц - это признание судом неплатежеспособности гражданина, невозможности исполнить свои долговые обязательства перед кредиторами. Задача гражданина – подтвердить свою неплатежеспособность и убедить суд в невозможности погасить долги. Если же в собственности имеются квартиры, дома, яхты, это, вероятнее всего, вызовет у суда сомнения и может расцениваться как попытка фиктивного банкротства. На сегодняшний день около 200 тыс. граждан уже воспользовались возможностью избавиться от долгов. При этом, по данным Росстата и Бюро кредитных историй ЦБ, должников становится с каждым годом все больше. Поэтому высока вероятность того, что количество граждан, признанных банкротами, будет увеличиваться.

1. Процедура банкротства физического лица

Закон о банкротстве предусматривает два варианта процедуры на усмотрение суда:

• реструктуризация долгов;
• реализация имущества.

Реструктуризация долгов – это реабилитационная процедура. Применяется, если человек имеет стабильный доход, но, тем не менее, не может погасить кредиты.

Целью процедуры является восстановление финансового положения должника, путем возобновления исполнения обязательств перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации, который в свою очередь может быть представлен, как самим должником, так и представителем уполномоченного органа или кредиторами.

Он направляется финансовому управляющему и в последующем рассматривается на собрании кредиторов (213.12 Закона о банкротстве). Преимущества данного варианта заключаются в том, что размер задолженности фиксируется и долги не накапливаются. Проще говоря, это соглашение, которое заключается по решению суда о порядке расчетов с кредиторами, в соответствии с которым должник освобождается от неустоек, процентов и списаний.

Реализация имущества должника – процедура, применяемая в деле о банкротстве физического лица, при наличии обстоятельств, явно свидетельствующих о неэффективности процедуры реструктуризации долгов (недостаточности средств у должника для погашения задолженности перед кредиторами в течении 3-х лет) и/или нарушения со стороны должника, утвержденного в рамках процедуры реструктуризации долгов графика.

Но именно эта мера скрывается под рекламой: «законное списание всех долгов». Реализация является эффективным способом и освобождает от непосильных долгов. Суть реализации заключается в том, что назначается финансовый управляющий, который следит и контролирует обязательства должника, а также наделен правом распоряжаться его доходами. Имущество выставляется и продается на торгах. Полученные деньги идут на погашение долгов.

2. Процедура реализации имущества

Финансовый управляющий должен провести комплекс мероприятий по реализации имущества:

• сделать запрос в госорганы по имуществу должника и получить ответ;
• провести анализ финансов должника, оценить ситуацию банкротства с точки зрения ее законности и целесообразности;
• провести анализ сделок за последние 3 года и в случае необходимости их оспорить;
• реализовать имущество;
• направить отчет о проделанной работе в суд и кредиторам.

При завершении процедуры банкротства арбитражный суд выносит соответствующий акт, в котором указывает перечень долговых обязательств от исполнения которых освобождается должник-банкрот.

3. Оформление банкротства

Начать процедуру банкротства может сам гражданин, если его долг превысил 500 тысяч рублей, а также кредитор илиуполномоченный орган. При этом просрочка по платежам должна достигнуть трех месяцев.

Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства.

Схематично оформление банкротства физического лица выглядит так:

1. Сбор документов, необходимых для подготовки и подачи заявления гражданина о признании его банкротом, перечень которых установлен законодательно (Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"; ст. 213.4).
2. Оплата государственной пошлины.
3. Подготовка заявления гражданином о познании его банкротом, которое подается в Арбитражный по месту регистрации должника.
4. Рассмотрение заявления Арбитражным судом, принятие решения о его обоснованности/необоснованности и вынесения решения о признании/не признании должника банкротом.
5. Утверждение кандидатуры финансового управляющего.
6. Принятие решения о ведении процедуры реструктуризации долгов в соответствии с графиком, рассчитанный на срок не более 3-х лет (при условии ее целесообразности) или о введении процедуры реализации имущества должника, исполнении которой возлагается на финансового управляющего должника.

При введении процедуры реализации имущества должника есть ещё два процедурных момента, это:

1. Отчет финансового управляющего должника о завершении процедуры реализации имущества должника.
2. Вынесение Арбитражным судом определения о признании/отказе в признании обоснованности освобождения гражданина от исполнения долговых обязательств перед кредиторами или проще говоря – «списание долгов гражданина – банкрота».

4. Зачем нужно оформлять банкротство? В чем его «плюсы» и «минусы»?

Самый главный плюс – это «замораживание» имеющихся долгов: долг перестанет расти, а начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам прекратится. При этом Вам не нужно будет общаться с кредиторами. Прекратится прессинг со стороны коллекторов. Кроме того, процедура банкротства – единственный способ для законных наследников освободиться от долговых обязательств после смерти должника.

У банкротства есть и свои «минусы». 

Во-первых, процедура банкротства платная. В неё входит:

• оплата госпошлины при подаче заявления в суд в размере 300 рублей; вознаграждение управляющего - 25 тысяч рублей (фиксированная сумма вознаграждения выплачивается финансовому управляющему единовременно по завершении процедуры);
• возмещение расходов (сюда относится: публикация объявлений, организация торгов и т.д.);
• дополнительные услуги, которые может оказать юрист по банкротству - цена договорная.

Во-вторых, все денежные средства поступают в распоряжение финансового управляющего, а у должника есть право самостоятельно распоряжаться только фиксированной небольшой суммой на специальном счёте.

В-третьих, для погашения долгов продаётся с торгов всё имущество должника.

В-четвёртых, в течение 5 лет после завершения банкротства нельзя получить банковский кредит.

Для индивидуального предпринимателя есть еще один дополнительный минус: он будет лишен статуса ИП, при этом снова зарегистрировать ИП можно только спустя 5 лет. 

5. Закон о банкротстве 2020

В настоящее время на рассмотрении находится законопроект, который позволит во внесудебном порядке признать гражданина банкротом. Новый законопроект предполагает признание банкротом граждан, которые задолжали от 50 тыс. до 500 тыс. рублей и не могут исполнить свои долговые обязательства. Такие лица могут стать банкротами без обращения в суд, через решение арбитражного управляющего. Арбитражный управляющий в свою очередь будет обязан рассмотреть дело бесплатно. В свою очередь, расходы на денежное вознаграждение управляющего, а также публикации в реестре понесет саморегулируемая организация.

Эксперты полагают, что также целесообразно включить в закон положения, направленные на предупреждение банкротства физических лиц по аналогии с теми, что предусмотрены действующей редакцией закона в отношении организаций.